点击进入!

汇总网友的爆料，大概是今天下午马卡提 Enterprise大厦（HSBC汇丰大厦）被NBI国调局查封

在众多银行员工不规范行为当中，论关注度而言，赌博可以排到第一，员工一旦涉及赌博，几乎必然影响到工作，如果未能及时发现制止，再加上银行自身管控不到位也必然给银行带来风险、损失，直至案件，而网络赌博因其便利性，相对传统赌博危害更大的。本文分享了一名银行基层网点员工因网路赌博而引发的案件，其在涉足网络赌博近一年时间里，在输掉自己及亲朋好友借款后，以银行客户经理身份，诈骗12名客户资金94.19万元，诈骗47名客户贷款资金422.69万元，目前法院以诈骗罪、贷款诈骗罪判处其有期徒刑20年，借此探究案件背后的员工行为管控。

案件基本情况

2019年3月29日至4月初某一天，甲银行壹支行（注：甲银行为县域地方银行）客户经理马某到公安机关报案称其使用手机进行网络赌博被骗人民币500余万元，并称其用于网络赌博的资金系向亲戚朋友的借款。公安机关介入后，发现马某网络赌博被骗是事实，但同时也发现马某自身也涉及诈骗他人资金，2019年4月4日因涉嫌诈骗罪被公安机关刑事拘留，同年5月11日被逮捕。2020年8月7日，经过审判，法院正式出具马某刑事判决书：

（一）诈骗罪

2019年3月4日至29日，马某1以非法占有为目的，利用自己身为甲银行壹支行客户经理的身份，编造给别人倒贷款、结婚等急需用钱周转的虚假理由并隐瞒真相，在骗取被害人信任后，以借款为名实施诈骗，共计诈骗12名被害人损失94.19万元，并将诈骗所得资金用来进行网络赌博。

（二）贷款诈骗罪

2018年6月8日至2019年3月29日，马某1以非法占有为目的，利用其身为甲银行壹支行客户经理的身份，以给农户倒贷款、结婚等急需用钱周转的虚假理由，隐瞒用于赌博的真相，违反国家金融管理制度，以他人名义骗取银行贷款47户，共计造成甲银行贷款损失422.69万元。

法院认为，马某以非法占有为目的，利用甲银行壹支行信贷员的身份，违反国家金融管理制度，以47名农户名义，骗取银行贷款422.69万元，数额特别巨大，其行为已触犯刑律，构成贷款诈骗罪；同时马某以非法占有为目的，采取虚构事实、隐瞒真相的方法，骗取12人财产94.19万元，数额特别巨大，其行为已触犯刑律，构成诈骗罪。一审对马某判决如下：

（一）马某犯诈骗罪，判处有期徒刑十一年，并处罚金十万元；犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十四年，并处罚金三十万元；数罪并罚，决定执行有期徒刑二十年，并处罚金四十万元。

（二）贷款诈骗罪违法所得422.69万元、诈骗罪违法所得94.19万元，继续予以追缴。

从一审判决来看，马某这辈子差不多也就这样，美好人生再也无机会奢望，一年的网络赌博换来的是二十年的牢狱及人生自由，实在不值，又是一起血淋淋惨痛的教训！！！

判决书也披露了马某供述，该供述全面反映了马某涉足网络赌博一年的发展历程，详细讲述了马某是如何一步步深陷网络赌博、无法自拔的过程，催人反思。

（一）不断拉拢诱惑阶段

2018年3月份，马某的高中同学龚某通过微信发消息说他在一个名为“巴黎人”的赌博网站上赚了20多万元，给他发了该网站的链接，马某到这个网站上看了一下“百家乐”的玩法，感觉操作比较简单，但是马某开始对这种游戏没兴趣就没有参与，2018年3月至4月期间，龚某一直通过微信发送马某在“巴黎人”网站赌博赚钱的截图，还发了他去澳门赌博的照片。

（二）初次涉入阶段

2018年5月份，马某就想登录这个网站玩一下，先注册了名称为mabin2015的账户，注册好账户后，我就收到了昵称为“艺媗媗”的微信号的好友申请，上面显示“艺媗媗”是“巴黎人”赌博网站的客服，通过支付宝充值了5000元，玩了几局就全部输完了。

（三）尝到甜头阶段

在输了5000元后，马某就觉得不服气，又借了8000元充值到账户，玩了几个小时很顺利就赢了16万元，当时马某就觉得赌博赢钱太容易了。

（四）不断深陷阶段

马某就又在“巴黎人”赌博网站上充值了5万元左右，从2018年5月份到11月份，马某把充值的钱全部输了，又从网上的各种小额网贷公司贷款5万元，从亲戚那借了2万元全部赌博输掉了，马某总想把输掉的钱都赢回来，因为他是甲银行壹支行的客户经理，就借到某村组了解农户生产情况的机会，和农户拉近关系向农户借钱，又陆续向几家农户借了75万余元，马某都会给农户写借条，这些钱也全部用于在“巴黎人”赌博网站赌博输掉了。

（五）无法自拔阶段

2018年12月份开始，马某的赌瘾就变大了，就控制不住自己去赌博，马某之前借的钱也全部输掉了，当时正值农闲，农户手中都比较有钱，有些农户就来提前还信用贷款，业务办理完毕后，某就给农户说要倒账借他们的信用贷款用一下，农户也愿意帮我，从2018年12月份到2019年3月份，马某陆续向80家左右农户借了700余万元，这里面有200余万元是给农户还钱用掉了，剩余的57家农户的495.5万元，全部用于在“巴黎人”赌博网站赌博输掉了。

（注：上述案件来源中国裁判文书网（2019）甘0902刑初557号《马某1一审刑事判决书》）

甲银行员工行为规范管控中问题

从判决书披露信息来看，甲银行员工行为规范管控中至少存在三个方面问题：

（一）马某所在支行行长对马某的行为缺乏应有敏感度

从马某涉足网络赌博的五个阶段来看，壹支行行长王某5完全有可能在马某不断深陷及无法自拔早期能够察觉到。一般来说，基层网点都会有晨会与周会，再结合马某的这两个阶段工作状态，完全有机会发现的。我们可以试想一下，在不断深陷阶段，马某每天都处于向别人借钱过程中，对工作肯定也完全没有心事，另外精神状态肯定也好不了，如果支行行长王某5稍微对马某关注点，适当的找马某谈个话，如果能够2019年1月份前发现的话，马某涉案金额将会大大减少，那么马某可能还有后悔的机会。

（注：目前未归还的诈骗资金在2019年1月之前只有六笔、50万元左右）

（二）风险监测系统存在较大漏洞

马某诈骗59笔客户资金时，其中10笔客户自有资金、37笔客户甲银行贷款资金共计47笔资金是直接转入到马某他行账户中去。贷款客户与银行员工资金往来，这是风险监测系统必须监测的内容，如果连这个都没有监测，要么说明甲银行根本就没有风险监测系统，要么该行风险监测系统就是个摆设，根本没有专人负责。

（三）信贷系统权限管理

在马某诈骗47户客户贷款资金中，有不少客户是完全不符合该行农户贷款条件的，如超过60岁的农户、单身的农户、未评定等级的农户、智力有问题的农户、残疾的农户。但马某能够办理出来，关键在于马某掌握支行行长信贷系统账号密码，这样马某完全可以做到自批自贷。银行员工通过掌握同事或领导系统账号密码进行作案的，在银行业也是不少见，据此笔者多次撰文建议各家银行将各类系统密码登陆方式调整为生物登陆方式，如指纹、人脸识别，这样才能从根本上堵截这个漏洞。

总结与启示

不管对马某个人还是甲银行而言，马某的教训是惨痛，是值得我们每一个银行从业者及管理者反思的。对于个人而言，我们应自觉远离各种形式的赌博，永远不要幻想通过赌博实现轻松挣大钱；对于银行各级管理者而言，始终咬牢员工行为规范管理不放松，坚持业务问题与人问题同时抓，一旦发现业务存在明显违规问题，一定会深究其背后的人问题，反之也是如此，一旦发现人存在问题，一定会对其业务问题进行全面排查，及时揭示风险。